Обеспеченный кредитор

Необеспеченные последующие кредиторы и обеспеченные кредиторы (а также о публичности залога в контексте приоритета)

Обеспеченный кредитор

На написание этого текста меня вдохновила статья Р.С. Бевзенко “Оправданность приоритета, предоставляемого кредитору вещным обеспечением: Очерк догмы, теории и политики права”  (“Вестник гражданского права”, 2017, N 4).

 В данной статье Роман Сергеевич исследует вопрос обоснованности предоставляемого обеспеченному кредитору  приоритета при банкротстве должника.

В статье затрагивается проблема и титульного обеспечения, но в основном речь идет о залоге, и дальнейший текст, собственно, будет о нем же.

В статье необеспеченные кредиторы поделены на недобровольных и добровольных. Для меня интересны последние, и в дальнейшем речь пойдет только о них. Их Роман Сергеевич делит на последующих и предшествующих.

Суть разделения довольно очевидна исходя из терминологии – необеспеченный предшествующий кредитор вступил в отношения с должником до установления последним залога, последующий необеспеченный – после установления залога.

Также необеспеченные последующие кредиторы делятся на тех, кто знал об обеспечении, и тех, кто не знал о нем.

В целом Р.С.

принимает тот факт, что необеспеченный предшествующий кредитор должен претерпевать последствия последующего установления залога на имущество должника, и приводит обоснование этой позиции (если кратко – мог выговорить обеспечение, но не сделал этого; получил большее вознаграждение, приняв на себя большие риски и не взяв обеспечения). Далее он приводит определенные контраргументы, но в целом, как я уже упомянул, принимает такое положение вещей.

Однако в случае с необеспеченными добровольными кредиторами, которые не знали и не должны были знать об уже установленном залоге, он принимает совершенно противоположную позицию. Посредством анализа залога как вещного (а следовательно, и абсолютного права), Р.С.

приходит к следующему выводу: “Итак, строго говоря, последующий неинформированный необеспеченный кредитор не должен страдать от обеспечения; это несправедливо ни с точки зрения этики, ни с точки зрения экономики. Следовательно, здесь приоритет обеспеченного кредитора должен отступить”.

Именно этот протицированный выше тезис и вызывает вопросы. Не совсем понятно, чем в сущности отличаются добровольный предшествующий кредитор и добровольный последующий кредитор, который не знал о залоге.

В момент заключения договора первый принял на себя следующий риск – должник в любой момент может установить залог на имущество (хоть завтра, хоть в тот же день), и при банкротстве этот кредитор ничего не получит. 

Однако чем это отличается от ситуации с добровольным последующим кредитором, который не знал об обеспечении? Ведь об установленном залоге он не знал, а значит принял на себя такие же риски, как и добровольный предшествующий кредитор – залог может быть установлен на имущество в любой момент после заключения договора.

Конечно, в данной ситуации залог на имущество уже установлен. Однако если задуматься над этой ситуацией, то можно прийти к выводу, что это ничего не меняет. Какое имеет значение в контексте банкротства вопрос о том, установлен ли был залог на имущество за неделю до заключения договора, или через день после его заключения? В статье Р.С.

пишет:  “Впрочем, можно ведь добавить и экономический аргумент: если бы такое лицо знало о том, что обеспечение имеется, оно бы не оказывало необеспеченный кредит на тех условиях, на которых оно оказало, либо плата за кредит была бы выше”.

Дело в том, что оказывая такой необеспеченный кредит, о которым говорит здесь автор, кредитор принял риск того, что залог будет установлен на имущество в тот же день, в какой он заключил договор с должником! На самом деле, если рассматривать два возможных риска необеспеченного кредитора (залог на имущество уже установлен, но об этом неизвестно; залог на имущество может быть установлен в любой момент после заключения договора), то можно прийти к выводу, что эти риски по факту ничем содержательно не отличаются. Добровольному последующему кредитору, который не знал и не должен был знать о залоге, нельзя противопоставлять свой залоговый приоритет только если сам этот кредитор добился установления в его пользу обеспечения. Если же этот кредитор необеспеченный, ему можно противопоставлять залоговый приоритет даже если он не знал и не должен был знать о нем, потому как риски, которые он принял при вступлении в отношения с должником, не установив залога для себя, не отличаются от рисков, которые он думал, что принимает (он полагал, что принимает риски установления залога в любой момент после заключения договора).

Как представляется необходимо сделать несколько важных дополнительных пояснений:

1.Все вышенаписанное, конечно же, не относится к тем случаям, когда залог подлежит государственной регистрации и возникает с момента такой регистрации (в соответствии со ст. 339.1. ГК РФ).

2.У признания залога абсолютным правом два последствия: приоритет и эффект следования. Речь в данном случае идет исключительно о предоставлении приоритета при банкротстве как свойстве залога.

  Все вышенаписанное, конечно же, не применимо в ситуации, когда покупатель приобретает имущество, на которое установлен залог (покупатель не знал и не мог знать об этом) – в этом случае залог должен отпасть.

3.Как представляется, тезисы Р.С. в отношении последующего кредитора, который не знал об обеспечении, справедливы как раз не в той ситуации, когда этот кредитор необеспеченный, а когда он сам выговаривает себе залог.

 Я бы сформулировал это так – публичность залога в контексте рассмотрения вопроса приоритета функционирует только в отношении других обеспеченных кредиторов (других залогодержателей).

Если на имущество установлен залог, но другие участники оборота не знали и не должны были знать об этом, и потом получили собственный залог на это имущество, они будут старшими по отношению к тому, кто свой залог не опубличил.

4.Я отдаю себе отчет в том, что вышенаписанное противоречит п.4 ст. 339.1. ГК РФ. Тем не менее, не вижу препятствий тому, чтобы занимать позицию, противоположную выбранной законодателем по этому вопросу. В норме абз. 3 п.4 ст. 339.

1 ГК РФ содержится правило, которое регулирует отношения, связанные как с приоритетом залога, так и с его эффектом следования.

Как представляется, в случае с  приоритетом регистрация залога в реестре необходима только для того, чтобы противопоставлять ее другим залогодержателям, а не всем третьим лицам.

Источник: https://zakon.ru/blog/2019/11/11/neobespechennye_posleduyuschie_kreditory_i_obespechennye_kreditory_a_takzhe_o_publichnosti_zaloga_v_

Обеспеченные кредиты

Обеспеченный кредитор

Обеспеченное кредитование — одна из популярных форм заимствования средств, суть которой заключается в предоставлении залога или привлечении поручителя с целью получения наиболее выгодных условий сотрудничества. В основном гарантированные кредиты предлагают крупные коммерческие банки и ломбарды.

Процентная ставка
от 6.9%

Срок
до 15 лет

Сумма
до 15 млн.руб.

Без смены собственника

Оформить

Процентная ставка
от 8.9%

Срок
до 20 лет

Сумма
до 30 млн.руб.

Время рассмотрения заявки от 15 минут

Оформить

Процентная ставка
от 9.1%

Срок
до 25 лет

Сумма
до 10 млн.руб.

Без перв.взноса.
Одобрение за 1 день

Оформить

Процентная ставка
от 11.9%

Срок
до 10 лет

Сумма
до 30 млн.руб.

Индивидуальное рассмотрение

Оформить

… или под залог транспортного средства:

Процентная ставка
от 4.2% в мес.

Срок
до 48 мес.

Сумма
до 1 млн.руб.

Выдаем до 100% от стоимости за 2 часа

Оформить

Процентная ставка
2.5-90% стоим.ТС

Срок
до 36 мес.

Сумма
до 500 тыс.руб.

Автомобиль остается у владельца

Оформить

Процентная ставка
от 2.7% в мес.

Срок
до 24 мес.

Сумма
до 590 тыс.руб.

Решение в течение 15 минут

Оформить

Процентная ставка
от 4.2% в мес.

Срок
2, 3, 4 года

Сумма
до 1 млн.руб.

Автомобиль остается у владельца

Оформить

Что такое обеспеченный кредит?

Обеспеченный заем — это кредитный продукт, обеспеченный поручительством или залогом, оценочная стоимость которого является достаточной для покрытия основной суммы долгового обязательства.

Если заемщик не сможет своевременно и в полном объеме погасить задолженность, кредитору разрешается изъять залог.

Имущество выставляется на аукцион, а полученные от его продажи средства используются для выплаты долгов.

Особенности обеспеченных кредитов:

  1. Кредитор гарантирует возвращение долга за счет такого имущества, как недвижимость или автомобиль.
  2. Заемщик принимает активное участие на этапе согласования условий сделки.
  3. Доступна возможность снижения процентной ставки благодаря использованию высоколиквидного залога.
  4. Коррекция нюансов сделки в зависимости от уровня кредитоспособности заемщика.
  5. Увеличение суммы и срока займа из-за обеспечения залогом или поручительством.
  6. Наличие регулярных комиссионных выплат и скрытых платежей.
  7. Страхование приобретенного в долг и использованного в качестве залога имущества.
  8. Продолжительный этап обработки заявки.
  9. Составление дополнительных договоренностей (страховой полис, договор залога).

Некоторые виды обеспеченных кредитов распространены на финансовом рынке.

Например, с ипотекой и автокредитами знакомы даже те потребители, которые не задумывались об обращении в финансовое учреждение.

Особенностью указанных форм заимствования является использование в качестве обеспечения имущества, которое приобретается по договору кредитования (квартиры, частные дома, транспортные средства).

Второй группой обеспеченных кредитов считаются ломбардные займы. Это одна из форм быстрого кредитования. Для получения денег в ломбарде заемщику достаточно предоставить ценности, продажа которых позволит погасить долговое обязательство.

В качестве обеспечения сделки ломбарды принимают бытовую технику, мобильные телефоны, компьютерные устройства, ювелирные изделия, мебель и, конечно же, транспортные средства.

Существует отдельный вид специализированных коммерческих организаций, которые занимаются кредитованием под залог транспортных средств. Эти компании принято называть автоломбардами.

Преимущества обеспеченного кредитования:

  1. Крупная сумма займа, достаточная для приобретения дорогостоящих активов.
  2. Низкая процентная ставка.
  3. Длительные сроки кредитования.
  4. Возможность получить индивидуальный тариф.
  5. Продуманное до мелочей юридическое сопровождение сделки.

С точки зрения кредитора, наличие ликвидного имущества в качестве залога делает безопасным процесс сотрудничества с клиентом. Предоставляя на добровольной основе активы, гарантирующие погашение кредита, заемщик повышает к себе уровень доверия со стороны представителей финансового учреждения. В результате коммерческие банки и ломбарды предлагают более выгодные условия сотрудничества.

Виды обеспечения кредита

Характерными чертами необеспеченных кредитов считаются ускоренные темпы обработки заявки, отсутствие большого пакета документов и жесткая привязка условий сделки к показателям финансового скоринга (расчет кредитного рейтинга).

В процессе обеспеченного кредитования ставка делается на получение информации о залоге.

Рассмотрение заявки затягивается, поскольку сотруднику финансового учреждения приходится дополнительно обрабатывать данные об имуществе, которое клиент способен предложить в качестве обеспечения.

Теоретически любое имущество может использоваться для обеспечения кредита. На практике, однако, кредиторы требуют высоколиквидные ценности, то есть те виды имущества, которые можно с легкостью оценить в денежном эквиваленте, изъять у заемщика и реализовать в рамках аукциона.

Формы обеспечения:

  1. Ипотека — приобретение объекта недвижимости в кредит с использованием самих апартаментов в качестве залога. Имущество всегда страхуется, дабы снизить риск невозврата средств из-за несчастного случая. Недвижимость в залог предоставляется также для получения долгосрочного нецелевого кредитования и приобретения автомобилей. Дом или квартиру можно предоставить в форме обеспечения для получения займов на развитие бизнеса. В качестве залога используются земельные участки, объекты неоконченного строительства, дачи и объекты жилищного комплекса на вторичном рынке, но повышенным спросом пользуются квартиры в новостройках и загородные дома.
  2. Транспортные средства — различные модели автомобилей, мотоциклов, водных видов транспорта и спецтехники являются распространенной формой обеспечения кредита. В случае автокредитования, взятая в кредит машина становится залогом, предварительно пройдя этап страхования. Автоломбарды предоставляют возможность получить быстрый кредит после передачи транспортных средств в залог.
  3. Бытовая техника и гаджеты различного типа используются в качестве залога для получения потребительских и ломбардных кредитов. Сумма кредитования обычно ограничена 1000 долларов.
  4. Ювелирные изделия, произведения искусства, антиквариат и прочие уникальные предметы отличаются низким уровнем ликвидности, поэтому их принимают только ломбарды. Эти специализированные компании имеют собственные рынки сбыта, где можно быстро реализовать перечисленные виды залога.
  5. Сберегательный или депозитный счет в банке — один из популярных способов гарантирования кредита. Высочайший уровень ликвидности позволяет кредитору предложить заемщику наиболее выгодные условия для финансирования. В рассматриваемом случае возникает противоречие. Человеку, имеющему на своем счету крупную сумму сбережений, просто незачем оформлять кредит. Внешнее финансирование для состоятельного человека не имеет смысла. Исключением из правил является только ситуация, в которой заимствование средств окажется более выгодном решением, нежели досрочное закрытие депозитного договора. Например, если в случае расторжения сделки клиент потеряет накопленные дивиденды.

Обеспеченная форма кредитования подходит только в том случае, если заемщик на 100% уверен в своей платежеспособности. Кредитор не выдвигает жесткие требования касательно кредитного рейтинга, поскольку клиент готов предоставить обеспечение в виде залога.

Если с выплатой долга возникнут серьезные проблемы, повышается риск изъятия заложенного имущества. Недобросовестный заемщик может потерять дом, машину, драгоценности, бытовую техники или другие виды собственности, предоставленной в качестве обеспечения.

Лучшими формами обеспечения займа считаются депозиты, квартиры на первичном рынке недвижимости и новые автомобили. Если нужно взять деньги на небольшой срок, выгоднее обратиться в ломбард.

Здесь для оформления договора обеспеченного кредитования достаточно предоставить бытовую технику, предметы коллекционирования или ювелирные изделия. Если заемщик своевременно возвращает полученные взаймы средства, договор залога считается закрытым.

Заемщик может снова использовать это имущество для кредитования.

Вас также может заинтересовать:

В каких банках выдают кредит под самый низкий процент

Кредит наличными — востребованная услуга. Множество банков предлагают выдать потребительский кредит по самым разным параметрам и под различный процент. Давайте узнаем, в каких банках можно получить деньги с минимальной процентной ставкой.

Как сократить расходы по кредиту

Главные факторы, влияющие на переплату по кредиту. Основные платежи, комиссии. Популярные платные услуги для заемщиков. Какие показатели влияют на снижение размера платежей, и что следует знать заемщику?

Источник: https://creditar.ru/credits/obespechennye-kredity

Залоговый кредитор и его права на различных этапах проведения процедуры банкротства

Обеспеченный кредитор

Процедура признания юридического лица-должника банкротом предусматривает достаточно большое количество действий, направленных в том числе на удовлетворение требований различных видов кредиторов. Все такие действия подробно описаны в Федеральном законе №127-ФЗ “О несостоятельности (банкротстве)”.

Одним из видов кредиторов, которые принимают участие практически во всех процедурах банкротства, проводимых на территории Российской Федерации, является залоговый кредитор.

Понятие залогового кредитора

Понятия залогового кредитора в настоящее время нет ни в одном из действующих нормативных актов, которые регулируют процедуру признания юридического лица банкротом, то есть несостоятельным, с финансовой точки зрения.

Сформировать определение данного понятия возможно на основании существующей правоприменительной практики, связанной с использованием законодательства о признании несостоятельным юридического лица.

В соответствии с такой практикой в качестве залогового кредитора следует рассматривать такого кредитора, кто предоставил какой-либо заем должнику вне зависимости от формы его выражения, приняв в качестве обеспечения какое-либо имущество или обязательство, что становится предметом залога. При проведении процедуры банкротства то лицо, которое выступает в качестве держателя предмета залога, будет рассматриваться в качестве кредитора.

Особенность правового статуса

Такой кредитор выступает в качестве кредитора третьей очереди, однако, за счет своего особого статуса, обозначенного в виде обладания тем имуществом, которое будет реализовано в первую очередь для погашения имеющихся долгов, он имеет право заявить свои требования в любой момент ведения конкурсного производства, даже если такое заявление произошло с пропуском установленных сроков.

Требования залогового кредитора должны быть удовлетворены в приоритетном порядке, то есть без соблюдения календарной очередности. В этом заключается особенность его правового статуса.

Кроме того, особенность такого статуса заключается еще и в том, что залоговый кредитор, несмотря на свое особое правовое положение, не имеет права в то же время ать по ключевым вопросам проведения процедуры банкротства. Это сделано для исключения возможности злоупотребления своими правами в целях удовлетворения своих интересов у такого кредитора в рамках проводимой банкротной процедуры.

Обязанности

Также в качестве определяющего показателя статуса залогового кредитора следует рассматривать его обязанности. Они будут одинаковыми на всех этапах проведения процедуры банкротства до момента удовлетворения требований:

  • осуществление взыскания, проводимого с имеющегося имущества должника;
  • в случае необходимости получения права голоса на проводимых собраниях кредиторов по ключевым вопросам проведения процедуры банкротства – отказ от продажи имеющегося предмета залога;
  • в том случае, если предмет залога будет реализовываться на специально организованных торгах, залоговый кредитор должен определить тот порядок, в рамках которого будет происходить такая продажа, а также те условия, которые он считает наиболее важными при проведении такой процедуры;
  • извещение конкурсного управляющего о желании оставить предмет залога за собой в том случае, если повторные процедуры торгов по продаже такого предмета не состоялись (алгоритм будет рассмотрен ниже).

Права во время финансового оздоровления и внешнего управления

До того момента, пока в отношении юридического лица-должника не введена процедура внешнего управления, залогодержатель может в любой момент времени осуществить обращение взыскания на такой залог с целью удовлетворения требований по погашению существующей задолженности. Однако это право пропадает сразу же, как только вводится процедура внешнего управления. С этого момента обратить взыскание на предмет залога возможно только на основании специально принятого решения суда.

Если залогодержатель хочет получить возмещение имеющейся в его адрес задолженности путем обращения взыскания на имеющийся в его распоряжении предмет залога, он должен обратиться в суд в с целью получения такого решения. Однако для того, чтобы осуществить такое обращение, следует доказать один из двух вариантов развития событий, а именно:

  • если на предмет залога не будет обращено взыскание, велик риск существенной потери в стоимости заложенного имущества, например, в результате его повреждения, либо возникает риск полной потери имущества, например, по причине его уничтожения;
  • если должнику удастся доказать, что продажа предмета залога не выльется в невозможность восстановления платежеспособности самого должника.

В том случае, если продажа предмета залога состоялась, средства, которые были получены в результате такой продажи, направляются на погашение требований залогового кредитора. Если средств, полученных от такой продажи, не хватает для погашения существующей задолженности, то сначала погашается та часть, на которую средств достаточно, а остальная часть включается в общие требования кредиторов и удовлетворяется в порядке третьей очереди в виде требований кредиторов, включенных в реестр.

Внеочередность в этом случае не применяется даже в тех случаях, когда требования залоговых кредиторов возникли еще до момента начала производства по признанию юридического лица финансово несостоятельным.

Залоговый кредитор на этапе финансового оздоровления и внешнего управления не имеет права осуществлять ание по ключевым вопросам, кроме вопросов, посвященных определению того арбитражного управляющего, который будет проводить процедуру банкротства организации, либо по факту прекращения этапа конкурсного производства и перехода на этап внешнего управления. Однако в том случае, если сам залоговый кредитор откажется от продажи предмета залога, либо суд откажет ему в таком праве, у такого кредитора появляется право голоса по всем вопросам, рассматриваемым на собрании кредиторов.

Права во время конкурсного производства

Во время конкурсного производства для залогового кредитора права, главным образом, направлены на то, чтобы осуществлять удовлетворение его требований по выплате имеющихся задолженностей. По этой причине ключевым правом является реализация того предмета залога, который у него имеется, с целью получения определенного массива денежных средств.

В том случае, если предмет залога был реализован, вырученные от продажи средства распределяются следующим образом:

  • сумма средств, приравненная к семидесяти процентам от вырученного объема средств от продажи предмета залога, направляется на удовлетворение требований залогового кредитора. Однако эта сумма не может быть больше, чем стоимость тех обязательств, которые были обеспечены залогом;
  • двадцать процентов от стоимости залога направляется на удовлетворение требований кредиторов первой и второй очередей (при условии, что иных средств из конкурсной массы не хватало для такого погашения);
  • оставшиеся десять процентов вырученных средств должны быть направлены на оплату имеющихся судебных расходов и выплату вознаграждения арбитражному управляющему.

В том случае, если после указанных выплат остались какие-либо средства, они перечисляются в объем конкурсной массы и направляются на погашение требований иных кредиторов, включенных в третью очередь. При этом в преимущественном порядке происходит уплата процентов, возникших в рамках обязательств перед тем кредитором, который выступал в качестве залогодержателя.

В том случае, если кредитор решил отказаться от реализации залога и оставил его себе, либо не состоялись повторные торги по реализации залогового имущества, такой кредитор вправе оставить предмет залога за собой, объявив об этом суду в ходе специального судебного заседания. Чтобы соблюсти требования статьи 138 Федерального закона №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», залоговый кредитор должен осуществить следующие действия:

  • оценить предмет залога на десять процентов ниже той стоимости, которая была сформирована для повторных торгов по реализации предмета залога;
  • средства в размере тридцати процентов от полученной стоимости перечислить на два специальных счета в следующем соотношении: двадцать процентов – на счет, предназначенный для удовлетворения требований кредиторов первых двух очередей, десять – для погашения судебных издержек и оплаты работы арбитражного управляющего и привлеченных им лиц, участвующих в осуществлении мероприятий по процедуре банкротства.

Срок для перечисления средств на такие счета в случае оставления предмета залога за собой для залогового кредитора не могут превышать десять дней с объявления о таком решении.

Требования залогового кредитора

Требования залогового кредитора, которые должны быть удовлетворены в рамках проведения процедуры банкротства, необходимо включить в специальный реестр. Однако такое включение будет осуществлено при соблюдении следующих условий:

  • предоставление в суд документов, подтверждающих легитимность возникновения залоговых обязательств юридического лица-должника перед кредитором. В качестве таких документов могут выступать все подписанные договоры, отражающие суть залоговых обязательств, а также специальные соглашения, в том числе подтверждающие факт передачи различных видов имущества в качестве залога, например, для получения денежных средств от кредитора либо поставки товара и т. д. Все документы должны носить официальный характер и при необходимости, отраженной в действующем законодательстве, пройти процедуру регистрации (например, в случае приобретения недвижимости и направления ее в качестве залога для получения денежных средств данные сведения должны иметь отражение в специальных базах данных Росреестра, а в случае с государственными контрактами, заключенными в целях удовлетворения нужд государственных и муниципальных заказчиков и приравненных к ним лиц, по которым предусмотрены залоговые обязательства, должна присутствовать регистрация в Единой информационной системе);
  • соблюдение сроков предоставления таких документов и заявления своих требований. В том случае, если такие требования заявлены своевременно, залоговый кредитор вправе рассчитывать на первоочередное их удовлетворение в рамках сформированного реестра требований кредиторов. Если же срок подачи данных о таких требованиях по каким-то причинам был пропущен, то залоговый кредитор не имеет права на первоочередное погашение – его требования будут удовлетворены из конкурсной массы после соблюдения ранее установленной очередности. Преимущество у него будет только в календарном плане перед другими такими же, пропустившими срок заявления требований, кредиторами конкурсного и залогового типов.

Если в ходе проведения процедуры признания финансово несостоятельным юридического лица-должника будет установлено, что предмет залога уже был отчужден у должника одним из возможных способов, то залоговый кредитор теряет свой статус и переходит в разряд стандартных кредиторов третьей очереди. Это связано с тем, что удовлетворять его требования уже не из чего. Такие события могут возникнуть в том случае, если сам залоговый кредитор пропустил сроки заявления своих требований, а предмет залога был реализован для включения вырученных средств в конкурсную массу для погашения уже имеющихся требований. В этом случае удовлетворение требований кредитора будет происходить в том размере, который он заявил в суде для включения в реестр, но в общем порядке третьей очереди, так как вместе с потерей залога такой кредитор потерял и свое преимущественное право.

Не нашли ответа на свой вопрос? Звоните на телефон горячей линии 8 (800) 350-34-85. Это бесплатно.

Источник: https://zakonguru.com/bankrotstvo/yuridicheskix-lic/zalogovyj-kreditor.html

Формы обеспечения кредита — какие бывают и зачем нужны

Обеспеченный кредитор

Возвратность средств по кредиту гораздо больше заботит кредитора, чем заемщиков. Для неискушенного клиента вообще не ясно, что такое обеспечение и для чего оно требуется. Бробанк разобрал основные формы обеспечения кредита, которые распространены в российских банках, и описал, как они работают.

Виды обеспечений

Банки выдают заемщикам два вида кредитов: обеспеченные и необеспеченные. С необеспеченными все просто, это большинство потребительских кредитов, которые выдают заемщикам с положительной кредитной историей и хорошей платежеспособностью. Обеспеченные в свою очередь делятся на займы под:

  • поручительство;
  • банковскую страховку или гарантию;
  • залог.

Обеспечительные обязательства в случае неисполнения графика погашения должником дают кредитору право использовать взыскание. Например, реализовать залоговое имущество, истребовать денежную компенсацию у поручителя или страховщика.

Оформление под поручительство

Поручительство — это способ обеспечения по кредиту, который широко распространен в банковской практике. При этом гарантом возвратности средств может выступать как физическое лицо, так и юридическая компания. Например, им может стать:

  • жена или муж заемщика, если они не признаны созаемщиком по данному кредитному договору;
  • дееспособные совершеннолетние члены семьи — брат, сестра, сын, дочь, мать, отец;
  • посторонние граждане, не состоящие в родстве с заемщиком — коллеги, друзья, бывшие супруги, соседи;
  • индивидуальные предприниматели или юрлица.

Гаранта будут проверять с той же тщательностью, как и самого заемщика. Как правило, к нему установлен тот же возрастной ценз от 21 до 65 лет. Очень часто для заемщиков в возрасте от 18 до 21 года требуют оформление поручительства его родителей или опекунов.

В случае неисполнения должником своих обязательств, кредитор вправе переложить исполнение платежей на поручителя в полном или частичном объеме. При этом поручитель может истребовать у должника все суммы понесенных расходов.

Для банка как заемщик, так и поручитель — это солидарные должники. Они оба обязаны перед кредитором до окончания срока действия договора и расчета по долгу.

Поручительство прекращается:

  • С исполнением всех обязательств заемщика перед кредитором.
  • При истечении срока действия договора поручительства, который прописан в отдельном соглашении.
  • Если сумма по долгу была переведена на третье лицо, а поручитель отказывается за него поручиться.
  • При изменении условий по кредиту, если на них не дал свое согласие поручитель.

Если банк пересматривает условия по кредиту: уменьшает или увеличивает процентную ставку, продлевает срок, то он обязан уведомить об этом поручителя. Без его согласия и подписи новый вариант договора не вступит в силу. Условия останутся прежними либо гарант утратит свои обязанности.

Банковская страховка

Банковская гарантия — это односторонняя сделка, в которой гарант, страховщик обязуется выплатить требования кредитора. Она вступает в силу со дня оформления.

Во многих банках разработаны программы кредитования, где предлагают оформить страховку. Если клиент соглашается на это условие, то ему утверждают более низкий процент. А банк получает не прямую гарантию от заемщика, а опосредованную — от страховой компании. Если должник не сможет выплатить кредит, то страховщик сделает это вместо него в полном или частичном объеме.

Выделяют два варианта страхования:

  • Заемщика лично — от смерти, утраты работоспособности, увольнения с работы или сокращения должности в штатном расписании работодателя;
  • Предмета залога — от гибели, утраты или ущерба от действий посторонних лиц, стихии или обстоятельств непреодолимой силы.

Страховые выплаты делят на части и прибавляют к ежемесячному платежу. Либо оформляют общей суммой на момент заключение договора кредитования. Заемщик оплачивает полис. Его цена напрямую зависит от числа рисков, которые покрывает страховка.

Страхование залога — обязательная мера, а личное страхование — добровольная. Банк не имеет права принудить заемщика оформить оба полиса.

Важно! Чаще всего страховщик, которого предлагает кредитная организация, предлагает завышенные тарифы. Поэтому самостоятельный поиск страховой компании поможет сэкономить на оформлении полиса и сохранить сниженную процентную скидку при оформлении кредита.

Отказ заемщика от страховки может привести к двум последствиям:

  • отклонению заявки на кредита;
  • увеличению процентной ставки.

Банковская гарантия утрачивает силу в трех случаях:

  • Закончился срок, на который она была оформлена.
  • Кредитору была выплачена вся сумма.
  • Кредитор отказался от своих прав по гарантии.

При оформлении банковской страховки в качестве обеспечения по кредиту важно обратить внимание на дополнительные условия. В некоторых банках при досрочном закрытии кредита сумма выплат по страховке не снижается, и платежи продолжают накапливаться.

Обеспечение кредитования под депозит

В российской банковской практике обеспечение кредита под вклад используют не очень часто. Его применяют финансовые организации для увеличения кредитного портфеля.

Но в некоторых кредитных учреждениях можно встретить выгодные предложения для вкладчиков, которым предлагают оформить кредит на льготных условиях.

Клиенту уже оформлен вклад в данном банке, поэтому по данным программам предусмотрен небольшой пакет документов. Депозит в этом случае выступает в качестве высоколиквидной гарантии возврата долга.

При данном типе кредитования может быть снижена процентная ставка или предоставлены другие бонусы. Например, нет штрафов при досрочном погашении, пересчитывают проценты в сторону снижения при закрытии кредита до истечения половины срока договора и другие варианты.

Обеспечение залогом

В финансовой сфере выделяют множество видов залога:

  • недвижимость;
  • право собственности на имущество;
  • твердый залог;
  • товары в обороте компании;
  • ценные бумаги.

Кредит под залог недвижимостиМакс. сумма:30 000 000РСтавка:От 9.9%Срок кредита:До 15 летМин. сумма:300 000 руб.Подробнее

При кредитовании физических лиц чаще всего применяют два или три вида залогов: движимое, недвижимое имущество, ценные бумаги. Размер залога всегда превышает сумму заемных средств. Максимум, что может выдать банк — это 80-90 % от рыночной цены предоставленного обеспечения.

Под залог имущества оформляют кредиты на длительные сроки и большие суммы. В качестве обеспечения могут быть предложены:

  • жилые помещения: квартира, дом, дача;
  • земельные участки с капитальными постройками или без них;
  • нежилые здания.

В виде залога нельзя использовать:

  • аварийную жилплощадь;
  • квартиры или дома, которые входят в список под снос;
  • недвижимость, где прописаны несовершеннолетние дети.

Займы под залог недвижимости характеризуются хорошими условиями для клиентов. У банка при таком виде кредитования меньше рисков. В случае невозврата заемщиком долга, у кредитора остается имущество, которое он вправе продать.

Банк или другая кредитная организация перед заключением договора проводят оценку залога. Чаще всего клиента склоняют к согласию на сумму в 50-70 % от стоимости обеспечения.

При согласии заемщика у кредитора появляется почти двойная гарантия по восполнению собственных активов.

При этом банки интересуют только высоколиквидные залоги, которые легко реализовать в случае нарушения долговых обязательств заемщика.

Обеспечение возвратности займа под залог предмета покупки используют чаще всего при приобретении  жилья или автомобиля. В этом случае до окончательного погашения кредита документы на имущество оформлены на банк. Если заемщик уклоняется от своих обязательств, то кредитор вправе реализовать заложенное имущество и вернуть свои активы.

Право на залог у банка прекращается если:

  • Исполнены основные обязательства, которые были обеспечены данным залогом.
  • Заложенное имущество было реализовано с торгов.
  • Происходит гибель или утрата залогового имущества.

Плюсы и минусы залога

Применение залога в качестве обеспечения возвратности по кредиту обладает преимуществами и недостатками для кредитных организаций:

Плюсы

Минусы

Имущество, оформленное в залог, запрещено реализовывать или отчуждать каким-либо другим способом. Потому оно в любом случае сохранится на момент исполнения обязательств.

Залог не дает кредитору 100-процентную гарантию возвратности выданного займа. А реализация залога требует затрат времени и средств.

Залог позволяет кредитору восполнить свои затраты за счет его реализации.

Одно и то же имущество может быть заложено несколько раз. Это не запрещено российским законодательством. Поэтому залог должен проходить тщательную проверку перед оформлением, чтобы его стоимости хватило для исполнения обязательств перед всеми кредиторами.

Угроза реальной потери предмета залога стимулирует должника ответственно относиться к своим долговым обязательствам.

В ситуации, когда в залог передано неликвидное имущество, его сложно реализовать и возместить финансовые потери.

Неустойка

Неустойки — это все начисляемые суммы при просрочке платежей по кредиту. Сведения о штрафных санкциях и пенях прописаны в банковском договоре. Неустойка чаще всего состоит из двух типов выплат:

  • фиксированных — в виде штрафа;
  • процентных — начисляются при просрочке непрерывно, например, 0,1 % или 0,3 % за каждый день.

Неустойку нельзя назвать полноценной гарантией возвратности по кредиту. Так как она еще больше увеличивает сумму долга заемщика, а не сокращает ее. Но с другой стороны она обеспечивает плату банку за тот период, когда не поступает запланированный доход.

Заемщик, по согласованию с банком может применять одно, два или три формы обеспечения возвратности кредитных средств одновременно. Чем больше вариантов гарантий предоставит заемщик, тем большую сумму и на больший срок он может рассчитывать.

Без обеспечений и гарантий очень сложно получить одобрение заемщикам с плохой кредитной историей или низким кредитным рейтингом. У таких клиентов банки чаще всего требуют несколько видов обеспечения.

Например, залог и поручительство или страховку и залог. О том, как улучшить свою кредитную историю прочитайте на портале Бробанк. Также здесь можно подобрать варианты кредита без отказа и без поручителей.

Источник: https://zen.yandex.ru/media/brobank/formy-obespecheniia-kredita--kakie-byvaiut-i-zachem-nujny-5d8ca79397b5d400b2841988

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.